Crédit immobilier
L'année 2024 démarre avec une légère reprise de la demande de crédits immobiliers, mais cette reprise pourrait être plus robuste si les contraintes réglementaires étaient allégées. Bien que les professionnels de l'immobilier commencent à voir des signes positifs, le regain d'optimisme demeure modéré. On note une augmentation timide de la demande de crédits immobiliers depuis la rentrée 2024, bien que celle-ci reste nettement inférieure à celle de l'année précédente à la même période, avec une baisse de 35%.
Les taux d'intérêt demeurent relativement élevés, avec 44% des taux proposés en mars 2024 se situant à 4,10%, soit au-dessus des niveaux de l'année précédente. Cependant, il est soulignée une amélioration depuis l'automne, ce qui se traduit par des économies substantielles pour les ménages. Néanmoins, les courtiers identifient la règle des 35% d'endettement comme un obstacle majeur, affectant près de 68% des dossiers, tandis que 24% se situent dans une zone grise nécessitant une dérogation bancaire, et 8% sont considérés comme totalement non finançables.
Bien que le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) ait accordé une certaine flexibilité en permettant aux établissements bancaires de déroger à cette règle jusqu'à 20%, cette marge reste insuffisante pour répondre aux besoins du marché immobilier. Les courtiers appellent à une révision de la règle des 35% afin de stimuler les projets immobiliers des Français, bien que les perspectives de changement semblent incertaines, compte tenu de la position du gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, qui défend les critères actuels du HCSF.
Cependant, un espoir persiste avec la proposition de loi soutenue par le ministère de l'Économie et des Finances, visant à modifier la composition du HCSF et à introduire le concept de "reste à vivre" en remplacement du taux d'effort. Cette proposition pourrait ouvrir la voie à des réformes qui pourraient répondre aux préoccupations des acteurs du marché immobilier.
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