Rachat de crédit immobilier : quand et pourquoi y penser ?

 

Le rachat de crédit immobilier, également appelé renégociation ou restructuration de prêt, est une opération financière qui peut permettre aux emprunteurs de réduire leurs mensualités, optimiser leur budget ou baisser le coût total de leur emprunt. Mais à quelles conditions cette solution est-elle intéressante ? Et dans quels cas faut-il l’envisager ?

Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter son prêt actuel (ou plusieurs prêts) par une banque concurrente ou un organisme financier, dans le but d’obtenir un nouveau crédit à des conditions plus avantageuses : taux d’intérêt plus bas, durée réajustée, mensualités allégées, etc.

Il ne faut pas le confondre avec la renégociation de prêt qui, elle, est faite directement auprès de la banque d’origine.

Dans quels cas envisager un rachat de crédit immobilier ?

1. Le taux du marché est nettement plus bas que votre taux actuel

C’est la condition principale. On considère généralement qu’un écart d’au moins 0,7 à 1 point entre votre taux initial et le taux actuel justifie une étude sérieuse du rachat.

Exemple : Vous avez emprunté à 2,5 % en 2018, et les taux sont aujourd’hui autour de 3,8 % — le rachat n’est pas pertinent. En revanche, si vous avez emprunté à 4,5 % en 2012, cela peut être intéressant.

2. Vous êtes encore dans le premier tiers de la durée de votre prêt

C’est au début du remboursement que vous payez le plus d’intérêts. Plus vous attendez, moins l'opération sera rentable.

3. Vous souhaitez alléger vos mensualités

Le rachat peut permettre de réduire la charge mensuelle, en allongeant la durée du prêt, par exemple en cas de baisse de revenus ou de changement de situation (naissance, divorce, reconversion…).

4. Vous avez plusieurs crédits à regrouper

Vous pouvez regrouper un prêt immobilier avec des crédits à la consommation (auto, travaux, personnel...) pour simplifier votre budget avec une mensualité unique.

Quels avantages peut-on en tirer ?

• Réduction des mensualités

• Gain sur le coût total du crédit (si le taux est plus avantageux)

• Souplesse budgétaire en cas de projet ou de baisse de revenus

• Lisibilité si vous regroupez plusieurs crédits

• Possibilité d’ajouter une enveloppe travaux ou projet dans le nouveau prêt

Les points de vigilance

• Frais de remboursement anticipé (généralement 3 % du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts)

• Frais de dossier du nouveau prêt

• Nouveaux frais de garantie (hypothèque, caution...)

• Frais de courtage éventuels

Un calcul précis est donc indispensable pour mesurer le gain réel, en tenant compte de l’ensemble des frais.

Faites-vous accompagner par un courtier

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